Prêt hypothécaire : astuces pour emprunter en toute sérénité
On dit souvent que l'achat d'une maison représente l'investissement d'une vie. Il ne suffit pas d'avoir un coup de cœur, des revenus en théorie suffisants et de l'assurance pour présenter votre projet immobilier et convaincre votre banque de vous octroyer un crédit hypothécaire, à des conditions avantageuses de préférence. Il faut remplir toute une série de conditions plus ou moins strictes.
Certaines peuvent sembler compliquées à satisfaire, mais rassurez-vous, il existe quelques astuces bien pratiques pour présenter un dossier solide en vue de réaliser votre achat immobilier.
Disposer d'assez de fonds propres
Avoir des fonds propres suffisants est, depuis quelques années, une condition indispensable pour obtenir un prêt immobilier. Sauf exception, en faveur de certains primo-acquéreurs, la Banque Nationale de Belgique a donné pour instruction aux organismes de crédit de ne pas prêter davantage que 90% de la valeur vénale du logement visé par le demandeur d'un emprunt hypothécaire.
Cela signifie que ce dernier devra avancer, en apport personnel, au minimum 10% du prix d'achat, ainsi que le coût des frais de notaire. Ceux-ci sont constitués des honoraires du notaire, du coût des démarches et actes administratifs, des actes authentiques, et bien entendu les droits d'enregistrement ou la TVA si le bien est considéré comme neuf. Soit jusqu'à 20% supplémentaires.
Bien entendu, tous les ménages n'ont pas en épargne 20 ou 30% de la valeur du bien qu'ils souhaitent acquérir. Surtout dans les premières années de la vie professionnelle.
> Astuce : si le demandeur ne possède pas ces fonds propres, ou pas assez, et que ses parents, sa famille n'ont pas la possibilité de suppléer ou de compléter, il peut toujours faire appel à un mécanisme financier alternatif.
Chez MiD Finance, par exemple, la formule de prêt hypothécaire total permet de financer les 10% de la valeur du bien ainsi que les frais de notaire, en faisant appel aux parents.
Ainsi, les parents ont 2 possibilités afin d’aider leurs enfants :
- Les parents souscrivent à un prêt à tempérament (prêt Family dont le TAEG est beaucoup moins élevé qu’un prêt personnel classique) afin de financer les 10% et les frais de notaire.
- Si les parents sont propriétaires, ils peuvent mettre en garantie leur propre habitation ou une résidence secondaire (pour autant que la valeur vénale soit suffisante). Cela permettrait à leur enfant, de faire le crédit immobilier qui couvrirait :
- le montant de l’achat
- les frais de notaire
- l’apport en fonds propres nécessaires
- d’éventuels travaux de rénovation.
Ce crédit hypothécaire sera donc couvert par une hypothèque couvrant les 2 biens.
Limiter son taux d'endettement
Un des éléments que la banque regardera de près est le taux d'endettement. Il s'agit du rapport entre les montants que le demandeur rembourse chaque mois pour ses crédits ( et autres charges) en cours et son salaire mensuel net.
Les situations peuvent varier d'un demandeur à l'autre (par exemple le niveau des revenus, le profil de l'emprunteur) et les politiques peuvent varier d'une banque à l'autre.
> Astuce : si on en a la possibilité, mieux vaut puiser un peu dans son épargne afin de rembourser anticipativement un ou plusieurs petits crédits en cours (prêt personnel, crédit voiture, crédit cuisine), afin de diminuer le taux d'endettement.
Autre possibilité : allonger la durée de remboursement dans votre demande de crédit immobilier, afin de rembourser un peu moins chaque mois et ainsi diminuer votre taux d'endettement. Mais évidemment, « augmenter la durée d’un crédit » va de pair avec « payer plus d’intérêts ».
Avoir des revenus stables
C'est une évidence, mais mieux vaut le rappeler : le niveau des revenus joue également un rôle, car il devra rester suffisamment d'argent pour vivre décemment tout en remboursant les mensualités.
Mais la stabilité des revenus, et donc de la situation professionnelle, est également prépondérante. Ce n'est évidemment pas une condition sine qua non, mais travailler avec un contrat en CDI (contrat à durée indéterminée) est le meilleur signal en terme de stabilité financière du ménage.
Un CDD ne sera pas une cause de rejet automatique pour autant, mais la banque pourrait demander des garanties supplémentaires : un CDI dans le ménage, un bien complémentaire en garantie, un explicatif sur le passé professionnel et s’il n’y a pas d’interruption, …).
> Astuce : si vous avez la possibilité d'obtenir un CDI, n'hésitez pas, cela renforcera votre dossier de demande de prêt hypothécaire
Bien comparer les offres
À situation personnelle identique (fonds propres, taux d'endettement, niveau et stabilité des revenus et de la situation professionnelle), les propositions et conditions des banques peuvent varier. Vous devrez donc en consulter plusieurs pour comparer les différentes offres de prêt immobilier.
Un travail fastidieux qui nécessitera de multiplier les rendez-vous pour défendre votre dossier. Mais également pour comparer les différentes offres. Certaines banques exigeront un apport personnel plus important, d'autres proposeront des taux d'intérêt hypothécaires plus intéressants mais une assurance solde restant dû plus chère, ou des garanties plus élevées, etc.
> Astuce : à moins de vouloir absolument souscrire un emprunt dans votre banque habituelle (ce qui est parfois intéressant car la fidélité peut être récompensée), mieux vaut directement aller voir un courtier en crédits comme MiD Finance.
Non seulement ce dernier aura très vite des réponses à votre demande de prêt, puisque les courtiers indépendants travaillent toujours avec plusieurs banques différentes. Mais en plus il saura évaluer rapidement l'offre qui lui semblera la plus pertinente en fonction de la situation du demandeur.
Il pourra en outre vous conseiller et vous aider à constituer un dossier complet pour votre projet immobilier, avec tous les justificatifs nécessaires, pour présenter votre demande de crédit immobilier sous son meilleur jour.
Bref, il vous fera gagner du temps et de l'argent et vous aidera à réaliser votre investissement.
N'hésitez pas à parcourir nos articles et ressources en ligne pour obtenir davantage d'informations sur nos services et les démarches liées à l'emprunt hypothécaire. Et si vous avez la moindre question ou besoin d'assistance, notre équipe est à votre écoute, prête à répondre à toutes vos interrogations.
Chez MiD Finance, nous croyons en votre projet, nous croyons en vous. Faites-nous confiance pour réaliser vos rêves immobiliers en toute simplicité.
